תוכן שיווקי
אם שאלתם את עצמכם איך בוחרים קופת גמל, המאמר הזה בהחלט מיועד בשבילכם. ריכזנו עבורכם את כל הקריטריונים לבחירת קופת גמל במקום אחד, כדי לעזור לכם לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר עבורכם.
כל האפשרויות פתוחות בפניכם
נכון להיום, פועלות בישראל מאות קופות גמל. למעשה לכל גוף ניהול שמאפשר חיסכון באמצעות קופת גמל, יש כמה וכמה קופות, המנוהלות בפרופיל סיכון שונה, כלומר – חשיפה ברמות שונות למניות בשוק ההון. ישנן קופות המשקיעות אחוז גבוה מסך הנכסים במניות לעומת קופות סולידיות, שכלל אינן חשופות למניות.
על מנת לפשט את הדברים, חברות הניהול החליטו להציע לציבור הרחב 3 מסלולים שמותאמים לגילאים שונים, בהתאם למודל הצי'ליאני: מסלול שמותאם לחוסכים עד גיל 50, מסלול לחוסכים בגילאי 50-60 ומסלול לחוסכים מגיל 60 ומעלה.
במסלולים אלה כלל האצבע פשוט יחסית: ככל שגיל החוסך צעיר יותר, כך הכספים מושקעים בנכסים שנחשבים מצד אחד למסוכנים יותר אך מצד השני גם לרווחיים יותר בטווח הארוך. כל זאת מתוך ההנחה שיש לחוסכים זמן רב עד שיצאו לגמלאות ואם חלילה יקרה משבר, המסלול יידע לתקן את עצמו ואף להניב תשואות נאות.
מעבר לשלושת המסלולים הבסיסיים האלה, כל גוף ניהול מציע גם קופות גמל שמתמחות באפיק השקעות מסוג מסוים, למשל: קופות גמל שמושקעות באגרות חוב ממשלתיות, קופות גמל שמושקעות במניות ועוד. כל זאת ממש על קצה המזלג, אך די בדוגמאות האלה על מנת להמחיש את המבחר הגדול שעומד בפני כל מי שמעוניין להצטרף לקופת גמל כדי ליצור לעצמו חיסכון פנסיוני.
אז איך לאתר בין מאות קופות גמל את הקופה הטובה ביותר עבורכם?
בשנת 2005 נוסף סעיף 20 לחוק הפיקוח על השירותים הפיננסיים. סעיף זה מעביר את זכות הבחירה לידי העובד, ומאפשר לו לקבוע בעצמו או באמצעות איש מקצוע באיזו קופת גמל ינהלו את כספי החיסכון הפנסיוני שלו, במקום שהמעסיק יקבע זאת עבורו.
על מנת לעשות בחירה נכונה של החברה שתנהל את החיסכון הפנסיוני שלנו, שהוא אצל רובנו נחשב לחיסכון הגדול והמשמעותי ביותר בחיינו, נדרשת השוואה מעמיקה ויסודית, הכוללת מספר פרמטרים:
- תשואות לאורך זמן– חשוב לבחון תשואות לאורך השנים ובמסלולים זהים בין מספר קופות גמל, על פרק זמן ארוך ככל הניתן. בחינת הפרמטר לאורך זמן ממושך, מאפשר להתעלם ממצבים של תקופת צמיחה רגעית או משבר חולף שהשפיעו על התשואות לכאן או לכאן.
- רמת סיכון – זכרו שכל קופה משקיעה את הכסף בנכסים בעלי רמות סיכון שונות. רמת הסיכון נמדדת לפי סטיית תקן, שמציינת את תנודתיות התשואות בתקופה מסוימת באופן סטטיסטי. כלל שסטיית התקן נמוכה יותר, כך קופת הגמל פחות מסוכנת.
- מדיניות השקעה / הרכב נכסים – הדרך שבה חברה משקיעה את נכסי קופת הגמל באפיקים שונים מכונה הרכב נכסים. החברה יכולה להשקיע את כספיכם במניות, אג"ח, מט"ח וכו'. בהחלט רצוי לבחון את הרכב הנכסים של הקופה, כדאי לוודא שיש התאמה מלאה לצורכיכם ולהעדפותיכם.
- יעילות ההשקעות (מדד שארפ) – כדאי לבחון את התשואות של הקופה ביחס לסיכון שחברת הניהול נוטלת על עצמה, כדי להבין את יעילות ההשקעות. יחס זה מתבטא באמצעות מדד שארפ: ככל שהתשואה גבוהה יותר ורמת הסיכון קטנה, מדד שארפ יהיה גבוה יותר וכמובן גם להפך: ככל שהמדד גבוה יותר, כך גם הביצועים טובים יותר.
- הגוף המנהל – לא כל חברה יכולה להחזיק היקף נכסים ענק ולקבל תשואות טובות, ולכן שווה לבחון מהו היקף הנכסים של כל חברת ניהול בכל אחת מהקופות שבהן אתם מתעניינים. באותה הזדמנות כדי לבדוק שגוף הניהול מוכר, בעל ותק, מוניטין וניסיון בתחום ההשקעות ויודע לתפעל היטב את מערך השירות.
- מוניטין חברה מנהלת – כשאנו בוחנים קופת גמל מומלץ לבחון את המוניטין של החברה המנהלת של הקופה. חשוב לוודא כי החברה בעלת ותק וניסיון בתחום ההשקעות ובעלת תשתית רחבה של מערך השקעות, תפעול ושירות לקוחות.
- דמי ניהול– דמי הניהול הם למעשה העמלה שמשלמים לגוף המנהל את כספי החיסכון שלנו. לפי חוק, גוף שמנהל קופת גמל יכול לגבות מכם דמי ניהול מהצבירה של עד 2% בשנה. זכרו שלמרות שמדובר בנתון חשוב, אבל בהחלט לא הבלעדי בעת בחירת קופת גמל.
כיצד ניתן להשוות בקלות?
ראינו שישנם פרמטרים רבים שכדאי להתייחס אליהם בעת בחירת קופת גמל, בין אם מדובר בקרן השתלמות, קופת גמל מרכזית לפיצויים, קופת גמל לתגמולים ופיצויים או קופת גמל שאינה משלמת קצבה. השוואה שכזו עלולה להיות מורכבת למדי, ולמרות שקיימים אתרים ממשלתיים ולא רשמיים שמנסים לעשות סדר הדברים, לעתים הנתונים אינם מדויקים.
סוכן מקצועי שמתמחה בתחום הפנסיוני והפיננסי יוכל לעזור לכם לקבל את התמונה המלאה בקלות, ביעילות ובמהירות. בסוכנות פתרונות עדיפים מעמידים לשירותכם סוכנים פנסיוניים מקצועיים שמשתמשים בטכנולוגיה חדשנית שלוקחת בחשבון את כל הפרמטרים החשובים, כדי להתאים לכם את קופת הגמל המשתלמת ביותר. צרו איתנו קשר עוד היום לקבלת פרטים נוספים.